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La morosidad bancaria cae por cuarto año consecutivo

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¤ Aún se encuentra por encima de la media de la UE


¤ Un ex director general del Banco de España alerta sobre la morosidad real


Sucursal de Bankinter.en la provincia de Málaga. Foto de archivo

Los créditos de dudoso cobro que tienen en su balance las entidades de depósitos y los establecimientos financieros de créditos cayeron por cuarto año consecutivo. Según datos provisionales del Banco de España 2017 cerró con 97.694 millones de euros en créditos dudosos, un 15,98% menos que en diciembre de 2016. El máximo nivel se alcanzó en 2013, con 197.235 millones de euros. Por lo tanto la caída con respecto a ese año es de un 50, 46%.

Los créditos totales llevan descendiendo desde 2011. Al final del año anterior llegaron a 1,84 billones de euros. Actualmente esta variable se sitúa en 1,25 billones de euros (dato provisional), luego el descenso en los últimos siete años es del 32,06%.

Dado que el descenso de los créditos dudosos ha sido mayor que el de los créditos totales, el nivel de morosidad ha continuado bajando desde 2013. El ratio equivalente a la primera variable sobre la segunda se encuentra en el 7,78%, cuando en aquel año llegó al 13,61%. No obstante, éste nivel se encuentra aún por encima de la media de la Unión Europea, que se sitúa en el 4.5%, según datos de la EBA (Autoridad Bancaria Europea) publicados hace pocos meses por el El Confidencial. Sólo dos bancos españoles están por debajo del 4,5%: Bankinter (3,56%) y BBVA (4,43%). Las antiguas cajas de ahorros son las que mayor morosidad concentran, especialmente Cajamar (12,9%), Liberbank (10,76%) y BMN (9,45%). Nuestro país es el décimo segundo con más morosidad bancaria de la UE.

El ratio de cobertura de la banca española es del 45%, justo en el promedio de la UE. Este indicador mide el grado de protección (provisiones) de las entidades sobre los créditos que puedan ser declarados fallidos. Por lo que los bancos españoles sólo han establecidos provisiones en el 45% de los créditos de dudoso cobro.

La morosidad se está reduciendo gracias a la caída del nivel de paro y de la deuda privada. Sin embargo Aristóbulo de Juan, ex director general del Banco de España, recuerda que los activos improductivos no sólo incluyen los créditos morosos. En un artículo publicado en el diario El País hace unas semanas, suma los bienes adjudicados por impagos de deudas, y aquellos activos dañados que no son contabilizados como tales y son refinanciados: los fondos de comercios y los activos fiscales diferidos. Según Aristóbulo de Juan, estos últimos, en balance, no están bien provisionados y su liquidación daría lugar a pérdidas no declaradas. Como es evidente teniendo en cuenta estos activos el nivel de morosidad real es muy superior.

Un crédito es moroso o de dudoso cobro cuando un cliente no ha pagado su cuota de amortización durante tres meses continuos, por lo que acumula intereses de morosidad más elevados y el banco empieza el procedimiento para reclamar la deuda.


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Sebastián Núñez
Aprendiz de la economía. Lector nocturno y aficionado al deporte.
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